Biluthyrningsförsäkring: vad som verkligen lönar sig

En försäkring för en hyrbil kan kosta några euro, men den kan också kosta mer än själva hyran. Det billigaste erbjudandet är därför inte nödvändigtvis det som ger bäst valuta för pengarna i slutändan.

Du kommer oftast att stöta på tre alternativ:

försäkring direkt från biluthyrningsföretaget
extern försäkring som erbjuds av en jämförelsesajt, till exempel Booking.com
din egen extern försäkring som tecknas separat

Alternativ 2 och 3 är dock i princip samma sak – båda är former av extern försäkring som inte har något med biluthyrningsföretaget i sig att göra.

Alla tre alternativen kan täcka liknande typer av skador. De skiljer sig dock avsevärt åt när det gäller pris, självrisksbelopp och, framför allt, vad som händer om bilen skadas.

Jämför priser på hyrbilar på Booking.com

Vilken hyrbilsförsäkring är bäst?

Det finns inget alternativ som är bäst för alla.

Försäkring direkt från biluthyrningsföretaget är oftast det smidigaste alternativet, men också det dyraste.
Extern självriskskydd är oftast billigare, men du måste vanligtvis betala biluthyrningsföretaget för skadan först och först därefter ansöka om ersättning.
Att hyra en bil utan tilläggsförsäkring kostar inget extra, men du riskerar att förlora hela självrisken.

När du fattar ditt beslut ska du inte bara titta på försäkringens pris.

Storleken på säkerhetsdepositionen, listan över undantag och huruvida du skulle kunna betala flera hundra eller tusen euro ur egen ficka vid en skada är också viktiga faktorer.

Två grundläggande försäkringstyper

Alternativ	Vad händer vid en ersättningsbar skada	Självrisk	Pris
Täckning som tillhandahålls direkt av uthyrningsföretaget	uthyrningsföretaget tar inte ut någon avgift för skadan eller tar endast ut en reducerad självrisk	lägre	vanligtvis den högsta
Extern försäkring	Uthyrningsföretaget tar ut en avgift för skadan och försäkringsbolaget ersätter dig därefter	Hög	vanligtvis lägre
Utan tilläggsskydd	Du betalar för skadan upp till grundsjälvrisken	Hög	Ingen extra kostnad

Det spelar ingen roll om du tecknar en extern försäkring via Booking.com, hos ett specialiserat försäkringsbolag eller som en del av en annan produkt (t.ex. ditt bankkort etc.)

Ur biluthyrningsföretagets perspektiv är detta fortfarande en ansvarsförsäkring, vilket inte påverkar villkoren i ditt hyresavtal.

Självrisk och säkerhetsdeposition är inte samma sak

När man hyr en bil blandas ofta dessa två belopp ihop. Och det är viktigt att klargöra detta redan från början.

Självrisk

Självrisk är den del av skadan som du själv är skyldig att betala.

Om självrisken är 1 000 euro kan biluthyrningsföretaget kräva upp till 1 000 euro av dig för eventuella skador som täcks av försäkringen.

Självrisken varierar beroende på vilket biluthyrningsföretag det gäller och var du hyr bilen.

Jag har stött på självrisker på 500 euro, men också på 3 000 euro. Oftast ligger den mellan 1 000 euro och 2 000 euro.

Säkerhetsdeposition

En säkerhetsdeposition är ett belopp som spärras på ditt betalkort.

Den fungerar som en garanti, till exempel mot skador på bilen, bristande bränsle, böter, försenad återlämning eller förlorade nycklar.

Säkerhetsdepositionen kan vara lägre än, lika med eller högre än självrisken.

En extern försäkring minskar vanligtvis inte säkerhetsdepositionen. Täckning som tillhandahålls direkt av uthyrningsföretaget kan minska den, men detta måste alltid anges i villkoren för det specifika erbjudandet.

Om du återlämnar bilen utan problem återbetalas säkerhetsdepositionen till dig – vanligtvis inom 7–10 dagar.

1. Skydd som tillhandahålls direkt av biluthyrningsföretaget

När du bokar eller hämtar bilen erbjuder uthyrningsföretaget vanligtvis möjligheten att sänka grundsjälvrisken.

Självrisken är det belopp du betalar vid skada på bilen.

Dessa produkter kan ha olika namn:

Super CDW
Super Cover
Full Cover
Premium Protection
Självrisksänkning
Noll självrisk

Detta är inte alltid en standardförsäkring.

Om du köper ett paket med noll självrisk direkt från biluthyrningsföretaget debiterar företaget dig vanligtvis inte för skador som täcks av försäkringen.

Du behöver alltså inte:

betala för skadan själv först,
skaffa en slutfaktura,
skicka in en skadeanmälan till ett annat försäkringsbolag,
vänta på återbetalning.

Du måste dock fortfarande följa hyresvillkoren och gå tillväga på rätt sätt vid en olycka.

Fördelar med att teckna en försäkring direkt hos biluthyrningsföretaget

Den största fördelen är att kommunikationen blir mycket enklare.

Det enklaste sättet att reglera en skadeanmälan

Om skadan täcks behöver du vanligtvis bara vända dig till uthyrningsföretaget. Du behöver inte i efterhand styrka ditt skadeståndsanspråk gentemot en extern försäkringsgivare.

Du behöver vanligtvis inte betala för skadan i förskott

Du behöver till exempel inte ha 1 500 euro tillgängliga för att betala självrisken och sedan vänta flera veckor på att få pengarna tillbaka.

Säkerhetsdepositionen kan sänkas

Om du väljer det högsta försäkringspaketet kan biluthyrningsföretaget minska det belopp som spärras på ditt kort.

Detta är ingen automatisk regel, men det är vanlig praxis hos vissa företag.

Mindre press vid disken

Biluthyrningspersonalen ser att du har deras egen försäkring och kommer inte att försöka övertyga dig om att din externa försäkring ”inte gäller” hos dem.

Nackdelar med att teckna försäkring direkt hos biluthyrningsföretaget

Hög kostnad

En helförsäkring kan kosta mer än själva hyran.

Ett typiskt exempel är en bil som erbjuds för 15 euro per dag, till vilken uthyrningsföretaget lägger till noll självrisk för ytterligare 25 till 40 euro per dag.

Vid en veckohyrning kommer du i slutändan att betala betydligt mer för försäkringen än för själva bilen.

Paketnamnen är inte standardiserade

Full Cover, Premium Protection och Zero Excess erbjuder inte alla samma täckning.

Kontrollera alltid:

det slutliga självrisksbeloppet
vilka delar av bilen som täcks
storleken på säkerhetsdepositionen
administrativa avgifter
undantag

Till exempel betalade jag på min senaste resa till Mexiko extra för en försäkring hos America Car Rentals som påstod sig täcka absolut allt utan självrisk.

I slutändan var det dock först vid disken som jag insåg att den inte täckte skador på hjul, chassi eller fönster, vilket vanligtvis är det största problemet.

Jag vet att det är lite tråkigt. Men här, mer än någon annanstans, lönar det sig verkligen att läsa igenom försäkringens fullständiga villkor.

Ingen självrisk betyder inte absolut noll risk

Skyddet kan till exempel upphöra att gälla vid:

körning under påverkan av alkohol
körning av en person som inte är angiven i försäkringsbrevet
körning utanför godkända vägar
gränsöverskridning utan uthyrningsföretagets medgivande
underlåtenhet att anmäla en olycka
grov vårdslöshet
förlust av nycklar
tankning med fel bränsle

Vissa försäkringspaket täcker inte skador på interiören, specialstädning eller kostnader som uppstår till följd av avtalsbrott.

När lönar det sig att teckna en försäkring hos biluthyrningsföretaget?

Vi skulle särskilt rekommendera det om:

du bara hyr en bil under en kort period
du inte vill betala något i förskott vid eventuella skador
du inte har tillräcklig kreditgräns på ditt kort
du hyr en dyrare bil
du inte vill behöva hantera en försäkringsansökan efter att du kommit hem
du ska köra i tät trafik eller på vägar av dålig kvalitet
du hyr en bil i ett land där det kan vara svårt att få tillräckligt skydd genom din externa försäkring

Vid korttidsuthyrning kan det högre priset vara acceptabelt. För en tvåveckorsresa är dock skillnaden mellan biluthyrningsföretagets försäkring och en tredjepartsförsäkring oftast betydande.

Personligen brukar jag betala extra för försäkring via biluthyrningsföretaget i länder jag inte känner till så väl, där jag inte vet hur byråkratin fungerar och där jag dessutom upplever att risken för en olycka är högre.

Vanligtvis innebär detta mindre utvecklade regioner, vissa sydeuropeiska länder och så vidare.

Jag har beskrivit mina erfarenheter av att köra och hyra bilar i flera artiklar: Till exempel:

2. Extern självrisksförsäkring

Denna försäkring tillhandahålls inte av biluthyrningsföretaget.

Biluthyrningsföretaget agerar därför i enlighet med sitt eget hyresavtal, oavsett om du har en försäkring någon annanstans.

Om du skadar bilen är det vanliga förfarandet följande:

Biluthyrningsföretaget debiterar dig för skadan eller självrisken.
Du betalar beloppet, eller så drar biluthyrningsföretaget av det från din säkerhetsdeposition.
Du kommer att få en skadeanmälan, en faktura och andra handlingar från biluthyrningsföretaget.
Du anmäler skadan till ditt externa försäkringsbolag.
Försäkringsbolaget kommer att bedöma ditt skadeärende.
De kommer sedan att ersätta dig för det godkända beloppet.

Försäkring via Booking.com är också en extern försäkring

När du bokar en bil via Booking.com kan du få ett erbjudande om Full Protection.

Detta är dock inte ett skydd som tillhandahålls av biluthyrningsföretaget.

I praktiken fungerar det enligt samma princip som en separat extern försäkring:

biluthyrningsföretaget kan ta ut en avgift för eventuella skador
självrisken sänks vanligtvis inte
du betalar för skadan först
du ansöker sedan om återbetalning

Booking.com anger själva, när det gäller ansvarsförsäkring, att kunden vid skada först måste betala biluthyrningsföretaget och sedan lämna in en ansökan om återbetalning. De påpekar också att ansvarsförsäkringen inte minskar den deposition som krävs vid hämtning av bilen.

Booking.com är därför inte en tredje, separat typ av försäkring. Det är helt enkelt en av de platser där du kan teckna en extern försäkring.

Jämför biluthyrningsföretag via Booking.com

Var kan man teckna en tredjepartsförsäkring

När du bokar en bil

Det smidigaste alternativet är att teckna en extern försäkring direkt när du gör din bokning.

Detta kan till exempel erbjudas av Booking.com eller en annan bokningspartner som du kan nå via en jämförelsesajt.

På portaler som Kayak eller Skyscanner beror det på vilken partner du bokar hos. Dessa portaler jämför ofta erbjudanden och omdirigerar dig till biluthyrningsföretagets webbplats eller till en annan bokningspartner.

Hos en specialiserad försäkringsleverantör

Du kan också teckna en extern försäkring separat.

Det finns engångsprodukter för en enskild, specifik hyrbil, liksom årsförsäkringar som gäller för flera resor.

Detta lönar sig särskilt för personer som hyr bil flera gånger om året.

Det kan också vara fördelaktigt för personer som redan har en långvarig försäkringsleverantör för andra saker (hemförsäkring, livförsäkring osv.). Du känner till din försäkringsgivare, du vet vem du ska vända dig till och du kan kanske även få olika rabatter när du utökar ditt skydd till att omfatta biluthyrning.

💬 Har du ett favoritförsäkringsbolag? Dela gärna med dig av dina erfarenheter i kommentarerna under artikeln – tack!

Som en del av reseförsäkringen

Vissa reseförsäkringar inkluderar, eller ger dig möjlighet att lägga till, självriskskydd för en hyrbil.

Se till att du kontrollerar självrisksgränsen.

Om biluthyrningsföretaget kräver en självrisk på 2 000 euro och din reseförsäkring endast täcker 826 euro, står du fortfarande själv för en betydande del av risken.

Som en kreditkortsförmån

Vissa betalkort i premiumklassen inkluderar täckning för hyrbilar.

Ett villkor kan dock vara, till exempel:

att du betalar hela hyran med det kortet
att du avstår från hyrbilsföretagets tilläggsförsäkring
en begränsad hyresperiod
landspecifika begränsningar
uteslutning av dyra eller specialiserade fordon

Det räcker därför inte att bara veta att ett kort ”inkluderar bilförsäkring”. Du måste kontrollera om det täcker självrisken för ett hyrt fordon och, i så fall, i vilken utsträckning.

Skillnad mellan försäkring som bokas via en bokningsportal och en privat försäkring?

Ur biluthyrningsföretagets perspektiv, nej.

Samma princip gäller för båda alternativen:

biluthyrningsföretaget tillhandahåller inte försäkringen
uthyrningsföretaget är inte skyldigt att ta hänsyn till den när du hämtar fordonet
säkerhetsdepositionen minskas vanligtvis inte
du kan initialt behöva betala för skadan ur egen ficka
ersättningen hanteras i efterhand

Den största skillnaden ligger i hur försäkringen tecknas.

Extern försäkring vid bokningstillfället	Separat extern försäkring
Du tecknar den tillsammans med hyrbilen	Du tecknar den separat
gäller vanligtvis för en enskild hyra	kan vara antingen en engångsförsäkring eller en årsförsäkring
enklare att ordna	större urval
villkoren bestäms av den produkt som erbjuds	du kan jämföra flera försäkringsbolag
kan vara dyrare	kan vara billigare
bokningen och försäkringsavtalet är kopplade till varandra	Du måste själv kontrollera villkoren

Att teckna en försäkring via en bokningsportal kan vara smidigare när du gör själva bokningen.

Å andra sidan kan det vara mer besvärligt när ett problem uppstår – till exempel kommer bokningsportalens externa försäkringsgivare nästan säkert inte att ha sitt säte i ditt land. Du kommer därför att behöva kommunicera med försäkringsgivaren på engelska.

Om du väljer ditt eget försäkringsbolag kan detta vara en fördel för dig om du vill kommunicera på ditt modersmål.

Fördelar med extern försäkring

Lägre pris

En extern försäkring är oftast betydligt billigare än den självriskskydd som säljs direkt vid biluthyrningsdisken.

Den största skillnaden uppstår vid längre hyresperioder, eftersom uthyrningsföretaget vanligtvis debiterar för försäkringen per dag.

Den kan täcka fler delar av bilen

Biluthyrningsföretagets grundläggande CDW-försäkring omfattar ofta inte till exempel:

däck
fälgar
vindrutan
tak
chassi

Dessa delar kan täckas av en extern försäkring. Detta beror dock alltid på de specifika villkoren.

Möjlighet till årsförsäkring

Om du hyr en bil för flera resor behöver du inte teckna en ny försäkring för varje bokning.

Du kan välja din egen produkt

Du är inte begränsad till de alternativ som erbjuds av biluthyrningsföretaget eller bokningsportalen.

Du kan jämföra:

pris
maximalt försäkringsbelopp
geografisk täckning
maximal hyresperiod
vilka delar av bilen som täcks
försäkringsgivarens betyg
förfarande för skadehantering

Nackdelar med extern försäkring

Uthyrningsföretaget kan kräva en fullständig deposition

En extern försäkring påverkar inte hyresavtalet.

Hyrbilsföretaget kan därför spärra exempelvis 1 000 eller 2 000 euro på ditt kort, även om du har en extern försäkring med högt försäkringsbelopp.

Du måste initialt betala för skadan själv

Du måste ha tillräcklig kreditgräns på ditt kort eller en ekonomisk reserv.

Försäkringsbolaget ersätter dig först när skadeanmälan har gjorts och godkänts.

Du måste skaffa fram nödvändiga handlingar

Det externa försäkringsbolaget kan till exempel kräva:

ett hyresavtal
överlämningsprotokoll
skaderapport
uthyrningsföretagets slutfaktura
betalningsbevis
fotografier
polisanmälan
korrespondens med uthyrningsföretaget

Uthyrningsföretaget kan erbjuda dig sitt eget försäkringsskydd

Vid disken hör du ofta påståenden som: ”Din externa försäkring gäller inte hos oss.”

Detta påstående är missvisande, men delvis sant.

En extern försäkring påverkar faktiskt inte ditt ansvar gentemot biluthyrningsföretaget. Biluthyrningsföretaget kan kräva dig på ersättning för skadan.

En försäkring kan dock säkerställa att den externa försäkringsgivaren senare ersätter dig för detta belopp.

När lönar det sig att teckna en ansvarsförsäkring?

Jag skulle välja den särskilt om:

du hyr en bil under en längre period (mer än 10 dagar)
du vill spara pengar på biluthyrningsföretagets dyra paket
du har tillräcklig kreditgräns på ditt kort för att täcka depositionen
du initialt kan betala för eventuella skador själv
du är beredd att behålla och uppvisa de nödvändiga dokumenten
du har inget emot att själv hantera kontakten med försäkringsbolaget
du hyr bil flera gånger om året
du vill ha försäkring som täcker däck, glas eller chassi

3. Utan tilläggsskydd

Det tredje alternativet är inte en annan typ av försäkring, utan beslutet att inte teckna något tilläggsskydd.

I de flesta länder ingår vanligtvis ett grundskydd i hyrespriset, vilket begränsar ditt ansvar vid skada på eller stöld av bilen.

Du är dock fortfarande ansvarig för en självrisk.

Om självrisken är 1 200 euro och uthyrningsföretaget med rätta debiterar dig för skador som uppgår till detta belopp, måste du betala hela summan ur egen ficka.

Tänk dock på att självrisken ibland kan vara betydligt högre. Jag har till och med stött på belopp på omkring 3 000 euro.

Fördelar

du betalar inget extra
om hyran går smidigt är detta det billigaste alternativet
Du behöver inte oroa dig för dubbelförsäkring

Nackdelar

Du riskerar att förlora hela din självrisk
Grundförsäkringen kan ha många undantag
Uthyrningsföretaget kan kräva en hög deposition
En liten repa kan kosta hundratals euro

Vi skulle endast välja detta alternativ om du vet exakt vad den maximala risken är och att förlora hela självrisken inte skulle utgöra ett större ekonomiskt problem för dig.

💬 Bokar du en hyrbil helt utan försäkring? Berätta för oss i kommentarerna under artikeln.

Så här fungerar CDW, SCDW och andra förkortningar

Förkortningarna varierar ofta mellan olika biluthyrningsföretag. De viktigaste är följande.

Förkortning	Vad det betyder
TPL	försäkring som täcker skador på andra personer, fordon eller egendom
CDW eller DW	Ansvarsbegränsning för skador på en hyrbil
TP	Ansvarsbegränsning vid bilstöld
SCDW	ytterligare sänkning av grundsjälvrisken
Noll självrisk	Noll självrisk för skador som täcks av ett specifikt paket

Namnen kan variera mellan olika biluthyrningsföretag. Du bör därför alltid kontrollera det faktiska självrisksbeloppet, vilka delar av bilen som täcks och eventuella undantag.

Vad försäkringen ofta inte täcker

Vanliga undantag är bland annat:

däck och fälgar
vindrutan och övriga fönster
speglar
tak
chassi
interiör
förlorade nycklar
fel bränsle
urladdat batteri på grund av förarens fel
bogsering till följd av avtalsbrott
extra städning

Försäkringen gäller vanligtvis inte heller under följande omständigheter:

körning under påverkan av alkohol
körning av obehörig person
körning utanför godkända vägar
underlåtenhet att anmäla en olycka
att lämna olycksplatsen
att utan tillstånd passera statsgränsen
avsiktlig skada eller grov vårdslöshet (till exempel rökning i fordonet)

Titta alltså inte bara på självrisken. Listan över vilka delar av bilen som täcks och undantagen är lika viktig.

Vad du ska tänka på när du hämtar bilen

Oavsett vilket försäkringsskydd du har valt ska du alltid dokumentera bilen noggrant.

Ta bilder av alla sidor av bilen.
Spela in en video av hela bilen.
Ta bilder på hjulen och däcken.
Kontrollera vindrutan (detta är mycket viktigt – jag har flera gånger upptäckt repor på vindrutan strax efter att jag kört iväg)
Ta bilder av interiörens skick.
Notera bränslemätarens ställning och mätarställningen.
Se till att eventuella skador dokumenteras i rapporten.
Kontrollera vilket belopp som har reserverats på ditt kort.

Upprepa samma procedur när du lämnar tillbaka bilen.

Om du lämnar tillbaka bilen utanför öppettiderna, ta bilder av bilens skick på parkeringen, bränslemätaren, området runt bilen och överlämnandet av nycklarna.

Vad du ska göra vid skada eller olycka

Följ alltid biluthyrningsföretagets villkor och din försäkring.

Vanligtvis måste du:

säkerställa passagerarnas säkerhet (framför allt ta på dig en reflexväst och se till att alla lämnar vägen)
kontakta biluthyrningsföretaget eller dess vägassistans
ringa polisen om det krävs enligt villkoren eller lokal lagstiftning
fotografera skadorna och olycksplatsen
skaffa uppgifter om de andra inblandade parterna
Låt en olycksrapport upprättas (i vissa länder fyller du själv i rapporten vid mindre skador; i så fall bör den förvaras i bilen)
spara all korrespondens
Begär slutfakturan från biluthyrningsföretaget
skaffa betalningsbevis för skadorna
Lämna in din skadeanmälan till ditt externa försäkringsbolag i god tid

Låt inte bilen repareras utan biluthyrningsföretagets förhandsgodkännande.

Vår erfarenhet av att hyra bil utomlands

Biluthyrningsföretagens villkor, vägkvaliteten och riskerna varierar avsevärt beroende på resmål.

I vissa länder är det största problemet en hög säkerhetsdeposition; i andra är det vägarnas skick, däckskador eller körning på oasfalterade vägar.

Du kan läsa om våra senaste erfarenheter i artiklarna:

Vilket alternativ ska vi välja?

Jag vill inte behöva ta itu med någonting om det skulle uppstå skador

Köp den högsta försäkringsnivån direkt från biluthyrningsföretaget.

Du får betala mer, men om skador täcks behöver du i regel inte betala en hög självrisk i förskott och sedan ansöka om återbetalning.

Jag vill spara pengar och ha tillräckligt i reserv

Välj en extern självrisksförsäkring.

Du kan teckna den när du bokar bilen eller separat. Tänk dock på att biluthyrningsföretaget kan spärra en stor deposition och att du inledningsvis måste betala för skadan ur egen ficka.

Jag hyr bil flera gånger om året

Kolla upp en extern årsförsäkring.

Det kan vara billigare än att teckna en ny försäkring vid varje hyrning.

Jag har ingen hög kreditgräns på mitt kreditkort

Sök efter ett försäkringsskydd direkt hos biluthyrningsföretaget som uttryckligen sänker depositionen.

Tredjepartsförsäkring löser vanligtvis inte detta problem.

Jag är beredd att ta risken med hela självrisken

Du kan nöja dig med endast grundförsäkringen.

Kontrollera dock i förväg det högsta belopp som biluthyrningsföretaget kan kräva av dig vid skada.

Sammanfattning

Det finns två grundläggande modeller för att försäkra en hyrbil.

Ett skydd som tillhandahålls direkt av biluthyrningsföretaget minskar ditt ansvar gentemot det företag som hyr ut bilen till dig. Det är det enklaste alternativet, men oftast det dyraste.

En extern försäkring ersätter dig för eventuella skador eller självrisker som biluthyrningsföretaget debiterar. Det spelar ingen roll om du tecknar den via Booking.com, separat, som en del av en reseförsäkring eller som en kreditkortsförmån.

💬 Vilket alternativ väljer du när du reser? Dela med dig av dina erfarenheter – tack!